|
Номер 9(89)
О кризисе и перспективах развития
банковской системы России
Сейчас проблемам в банковском секторе уделяется большое внимание, как российскими, так и западными деловыми и научными кругами. В некоторых российских источниках даже высказывалось предположение о грядущем банковском кризисе и возможном повторении августовских событий 1998 года. Именно на эту тему корреспондент «Эспрессо» Елена Романова решила побеседовать c вице-президентом АРБ, профессором А.И.Милюковым.
– Анатолий Илларионович! Как Вы оцениваете текущее состояние российского банковского сектора? Какие Вы видите проблемы с точки зрения Вашей ассоциации и каков её роль в содействии развития банковского сектора в России в ближайшей перспективе?
– Я оцениваю текущее состояние банковского сектора как вполне удовлетворительное. При этом я исхожу из нескольких причин: во – первых, наблюдается хорошая динамика развития банковского сектора за последние годы. Возьмём, например, 2001, 2002 и 2003 годы как наиболее показательные (в 1999 - 2000 годах была такая своего рода стагнация после кризиса 1998 года, поэтому эти названные мною годы являются наиболее показательными). Зачастую характеризуют положение банковского сектора показателем отношения активов банков к валовому внутреннему продукту (ВВП). На начало 2001 года это соотношение было равно 32%. Через три года, то есть на начало 2004 года (я беру как полные годы) уже стало 42%. Таким образом, на 10% (пунктов) выросло за три года, - это хороший показатель.
Другое дело, что этого не достаточно, - мы дальше об этом поговорим. Иной критерий оценки «крепости» банковского сектора – рост кредитов. На начало 2001 года кредиты по отношению к ВВП составляли 11%, а на начало 2004 года – уже 18%. Третий момент – увеличилось количество банковских продуктов, ассортимент услуг, развивается сеть банков (филиалов, отделений, банковских пунктов и т.д.). Здесь прогресс наметился особенно в последние два–три года. В- четвёртых, несомненно, лучше стала ликвидность банков. Я вспоминаю 1997 год, - накануне кризиса 1998 года, - мы тогда имели довольно тревожное состояние, так как в большинстве банков не совпадали сроки получения ресурсов со сроками выданных кредитов, - тогда ликвидность – был самый тревожный показатель банков (в любое время вкладчики – кредиторы могли потребовать свои деньги от банка, а он уже их разместил и вовремя не может справиться с выполнением требований клиентов). Сейчас анализ показывает, что большинство банков, особенно средних и крупных, контролируют ликвидность и в основном выполняют установленные для них Центральным Банком нормативы.
Можно привести и другие показатели, позитивно характеризующие деятельность банков за последние годы. Но есть, конечно, и проблемы. Я выделю несколько главных. Самая главная, по – моему, состоит в том, что при таком хорошем, вроде бы, росте банковской системы, её уровень и удельный вес по отношению к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. Возьмём наиболее понятный на слуху показатель – кредиты, - в крупных рыночно развитых странах, как правило, объём выданных кредитов банков даже превышает объём ВВП, то есть, кредиты активно работают в производстве, экономике и являются важнейшими источниками, двигающими экономику вперёд. У нас же, как я уже отмечал выше, при хорошей динамике роста кредитов, их удельный вес по отношению к ВВП составляет лишь 18%. Это, безусловно, мало. Поэтому мы видим, как многие предприятия буквально стонут, ищут деньги, которые не могут получить у наших банков в силу их слабости.
Другая проблема, - это низкая капитализация банков. На сегодняшний день доля капитала банков по отношению к ВВП составляет примерно 6%. Хотя это и больше по сравнению с тремя прошлыми годами, когда данный показатель равнялся 4%, но это крайне недостаточно. Поэтому рост ресурсной базы и капитализации банков должны стать первейшей задачей нашей банковской системы.
Есть ещё одна, третья проблема, которая выплеснулась на поверхность в июне – июле текущего года. Постараюсь в нескольких словах вернуться к истории вопроса. Неожиданно Центральный Банк отозвал лицензию в Содбизнесбанке. И для этого были определённого рода причины. Содбизнесбанк вёл себя не совсем корректно по отношению к выполнению требований надзорных органов, он не выполнял ряд нормативов, у него был сравнительно нечистый, «надутый» с экономической точки зрения капитал, сформированный не совсем законным образом, - это всё вызывало тревогу Центрального Банка. Содбизнесбанк при этом искусственно и необоснованно повысил проценты по вкладам населению и стал привлекать большое количество вкладчиков. И, в результате, Содбизнесбанк буквально «накачал» ресурсы за счёт вкладов доверчивого населения. ЦБ неоднократно делал ему предупреждения, замечания, но менеджмент Содбизнесбанка вёл себя странно, он как бы не реагировал на это. Кроме этого, появились сигналы, что не все деньги там чистые, идёт отмывание так называемых «грязных» денег, отчётность по которым банк не давал.
Вместо публичного предупреждения населения, введения особого режима управления (без отзыва лицензии) таким банком, без нанесения какого – либо вреда по вкладам населению, Центробанк повёл себя совершенно иным образом: он неожиданно для всех отозвал лицензию, объясняя это тем, что у банка не совсем «чистые» деньги. Естественно, закрыты были все операции. Более того, Центробанк пытался ввести туда каким- то неуклюжим образом свою администрацию, представители которой стояли две недели у ворот Содбизнесбанка и которых туда не пускали. В результате, получалась непонятная обстановка. Она вводила сумятицу и несерьёзность. Естественно, что многочисленные, многотысячные вкладчики стали бастовать, бунтовать, перекрывать дороги. Банк сумел использовать этот факт.
Добавим к этому то, что руководители ЦБ и некоторые другие руководители центральных ведомств заявили, что у них ещё в списке есть много других банков подобного рода. И в этих условиях банки буквально были напуганы. Они боялись, что завтра могут отозвать лицензию у банков-контрагентов, что их деньги попросту пропадут. Они стали сдерживать межбанковский кредит, то есть не давать кредит своим партнёрам, кому они раньше доверяли. Цепочка стала угрожающе расти.
Межбанковский кредит остановился, банки «похудели». Если раньше они вели свою деятельность за счёт собственных средств, средств вкладчиков и клиентов и привлечённых кредитов других банков, - это была нормальная работа, то сейчас ситуация радикальным образом меняется. Ресурсы банков упали.
Поэтому аналогичная история произошла с Кредиттрастбанком, потом данная цепочка перекидывается на Гута-банк.
Угроза, страх вкладчиков и других банков усилилась. Надо было принимать срочные меры. При этом исходили из того, что экономических причин для кризиса нет. Деньги банки в своей основе имели, это подтверждает наличие денег на корсчетах, где средства выросли примерно со 100 до 150, а потом и до 200 млрд. руб. Это было тревожно, и в первую очередь, потому что деньги не шли в оборот, банки несли убытки, цепочка могла разрастаться и это было очень опасно.
В этих условиях АРБ вела себя крайне активно. В Ассоциации было проведено несколько крупных совещаний с участием руководителей Центрального Банка, Министерства Финансов и президентов крупнейших банков. Были выработаны некоторые предупреждающие меры, но положение не улучшалось. Было проведено совещание банкиров у Игнатьева, на котором снова и снова обсуждалось – что делать? Была выработана система мер.
Надо сказать, что ЦБ снизил отчисления банков в Фонд обязательных резервов (регулярно все банки вносят 7% от своих ресурсов в резервные фонды). Эти отчисления сократили, и в результате банки получили дополнительно 50 млрд.рублей. Через некоторое время проведено ещё одно сокращение – до 3%. Всего банки получили дополнительно 120 млрд. рублей.
Кроме того, ЦБ пошёл на ещё на одну решительную меру. Он выступил с инициативой изменить Закон о страховании вкладов. Вклады во всех банках, независимо от того, прошли они аттестацию или не прошли, будут сохранены в соответствии с новым законом о страховании вкладов. Это сыграло положительную роль. Буквально на следующий день волнение вкладчиков спало, их очереди в банках стали уменьшаться.
Особый вопрос с Альфа-Банком. Почему он попал в «черный» список, совершенно непонятно. Скорее всего, как объясняют данную ситуацию руководители Альфа-банка, сработали недобросовестные конкуренты, которые решили подпортить ему имидж. Вкладчики стали штурмовать Альфа-банк. Последний поступил решительно: объявил график работы своих отделений до 9 часов вечера, относительно свободно выдавались деньги. Альфа-банк, может быть, не совсем законно, ввёл своего рода защитную меру, –10% плату за досрочное изъятие вклада. Сейчас уже Альфа-банк возвращает эти деньги (10%). Но в тот период это был «ушат холодной воды», свалившийся на паникующих вкладчиков, и заставил их немножко подумать. Была получена передышка на день, два, три. Так и произошло. Постепенно все образумились.
Вкладчики успокоились. Они понимают, что ЦБ поддерживает банки и поддержит тот банк, который по необоснованным причинам попал в тяжёлое положение. Особенно, эта поддержка была оказана Гута-банку, когда он помог Внешторгбанку купить Гута-банк.
Ассоциация российских банков снова и снова настаивает на том, чтобы ЦБ давал стабилизационные кредиты банкам. ЦБ давал в основном кредиты в портфеле рефинансирования (то есть, под высоколиквидное обеспечение). Этого недостаточно. Центральный Банк должен расширить сферу кредитов, в том числе давать стабилизационные кредиты. Для этого надо уточнить закон о Центральном банке. Надо будет добиться, чтобы Государственная Дума дала право Центральному Банку действовать активно, решительно, применяя, в том числе, и стабилизационные кредиты.
В этой связи, по мнению Ассоциации российских банков, ЦБ должен нести полную ответственность за состояние дел в банках. ЦБ должен иметь инструменты, которыми он должен воспользоваться в любой момент, немедленно, для того, чтобы погасить ситуацию, если она вдруг почему – то вспыхнет.
– Что Вы можете сказать о кризисе банковской системы (т.е. причины и следствия для вкладчиков, равно как и для общества в целом). Возможен ли вариант возвращения августовского кризиса 1998 года? Каким Вы видите будущее российской банковской системы?
– Оснований для возникновения кризиса банковской системы нет никаких: ни экономических, ни методологических, ни даже теоретических, потому – что, банки – это элемент общей экономической системы страны. Если в стране в целом идёт экономический рост, в целом идут позитивные сдвиги в экономике (бюджет хорошо складывается - высоко профицитный, ЦБ имеет огромную сумму резервов и, поэтому, в любое время может поддержать банк., идёт высокая материальная поддержка в стране со стороны всех факторов роста производства, ускоряются темпы экономического роста – 7,8% мы дали рост за июнь месяц), то это касается и банков, которые тоже стабильно развиваются, они не могут рассматриваться в отрыве от всей экономики.
Этот вопрос «раздут». Могут появиться некоторые частные факторы, которые могут будоражить общественность. Страна, равно как ЦБ, смогут погасить любой возникший очаг.
Безусловно, не все действующие банки идеальные. Есть много банков, у которых ликвидность должна была быть лучше. ЦБ сейчас разработал систему экономических нормативов и требует их выполнения даже ежедневно. ЦБ должно осторожно и продуманно, постепенно и шаг за шагом «прижимать» те банки, которые ведут себя «неприлично».
– Какова же позиция Сбербанка в этом процессе и наиболее ли он устойчив с точки зрения вложения средств?
– Сберегательный Банк России более устойчив, потому – что, во – первых, контрольный пакет у него государственный. Во – вторых, у него сейчас более 60% всех вкладов населения сосредоточено. Это мощный банк страны. Сеть его развёрнута по всей стране. И тем более, в связи с возникшим недоверием вкладчиков к некоторым коммерческим банкам, многие обратились со своими вкладами к Сбербанку.
Сейчас руководство Сбербанка согласилось предоставлять межбанковские кредиты за счёт собственных средств, то есть, в какой – то мере взяли на себя функцию Центрального Банка страны. Они как бы поддерживают коммерческие банки, особенно те, у которых имеется какое – то обеспечение. Сейчас работа в данном направлении развёрнута. Мне даже кажется, что возможен вариант, при котором и некоторые другие мощные банки страны могли бы выступить в качестве такого рода инициаторами развёртывания межбанковского кредита. В частности, этими банками могли бы быть Внешторгбанк и Альфа-банк (последний обладает колоссальным количеством активов). Это довольно интересное направление, которое, очевидно, надо поддерживать.
– То есть, насколько я поняла, вкладчикам можно быть спокойными, что в ближайшее время не произойдёт ни девальвации, ни ревальвации, ни досрочное изъятие вкладов, ни какой-либо другой кризис?
– Да, совершенно верно, вкладчики могут быть абсолютно спокойны, ещё и потому – что, банковское сообщество и Центральный Банк получили хороший урок от этой нервозности, психоза и недоверия. Этот урок послужит тому, чтобы перекрыть все «краны», которые могут вызывать подобное нервозное состояние. Таким образом, ни объективных, ни субъективных причин для появления каких – то проблем в банках и банковской системе в целом не возникнет.
– Возможны ли резкое колебание валют, таких как доллар или евро, на российском рынке, в частности, на фондовом?
– Валютные курсы – это немножко самостоятельная проблема. Конечно, всегда могут быть падения и рост валютного курса. Так, например, когда был период некоторого снижения курса доллара, все побежали изымать долларовые вклады. В долгосрочной перспективе каждое государство заинтересовано в своей стабильности, в том числе, стабильности валюты, так же как и мы заинтересованы в стабильности рубля. Мы сейчас обладаем колоссальным резервом (ЦБ свои резервы довёл уже до 100 млрд.долл.) и это серьёзнейшая поддержка курса рубля. Каких- то шараханий, взлётов и падений в ближайшей перспективе я не вижу.
– А что Вы можете сказать о переходе российских банков на Международные стандарты учёта и отчётности (МСФО) и возможных последствиях российской банковской системы в целом?
– Процесс перехода на новые стандарты учёта и отчётности происходит. Более того, уже приняты решения, и все наши российские банки готовят отчётность по международным стандартам. По состоянию на 1 октября текущего года они в первый раз отчитаются по этим международным стандартам. Правда эта отчётность будет расчётной (то есть, учёт сам ведётся по российским стандартам, а потом идёт трансформация российской отчётности, перевод её в международную отчётность чисто счётно по специальным методам, коэффициентам и т.д).
Это, конечно, очень серьёзный шаг, так как международные стандарты отчётности дают возможность более реально оценить крепость каждого банка, его силу и активы. И эти стандарты дают более прозрачную оценку деятельности каждого банка. Это очень трудоёмкая работа для российских банков. Но, в то же время, это правильное направление и оно будет постепенно расширяться. В 2006 г. мы будем переходить уже на систему учёта в банках (когда будет по – настоящему применяться и оценка деятельности банка). А дальше (примерно к 2010 году) вся экономика страны, все предприятия и торговые организации перейдут на международные стандарты.
– Каким Вы видите будущее российской банковской системы и какова роль Вашей ассоциации в содействии банковского сектора в ближайшей перспективе?
– Я думаю, что перспектива банковской системы России хорошая. Чудес, конечно, не произойдёт. В ближайшие один – два года мы ничего уж принципиально серьёзного не переломим. Позитивный процесс будет нарастать. Государство должно поддержать финансовый и ресурсный рост банков и их капитализацию.
– Заключительный вопрос: ожидается ли сокращение мелких коммерческих банков, которые сейчас везде открыты в ближайшие годы?
– Сокращение небольших банков будет, но оно будет идти естественным путём: путём слияний, объединений, укрупнений, а, иногда даже и путём банкротства. Ассоциация российских банков добилась очень важного результата – в новой стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года изъято указание о том, что мелкие банки до 5 млн.евро капитала, должны быть к 2010 году ликвидированы. Эта запись вычеркнута и такой задачи искусственной ликвидации действующих небольших банков не будет. Правда, новые банки должны будут иметь капитал выше 5 млн.евро. Так, что естественно будет укрупнение банков, но оно будет идти не искусственным и не административным путём.
– То есть, Вы хотите сказать, что останется уже несколько банков государственных, а остальные будут коммерческими банками?
– В ближайшие четыре – пять лет останется, может, не 1300 банков, как сейчас, а 700 – 800, - это значительное сокращение. Роль же государственных банков будет постепенно снижаться в экономике. Путь один – другие банки будут расти быстрее, чем государственные.
|
